Компании и Рынки

Concord Fintech Solutions: сотрудничество вместо конкуренции, вовлеченность и открытость вместо экспансии

Создатель открытой финтех-экосистемы Concord Fintech Solutions Елена Соседка (Фото: Личный архив)

Банки, IT-компании, мобильные операторы, ритейл — все эти атрибуты современного мира начинают объединяться в экосистемы. Как и зачем?

Переход к сотрудничеству вместо конкуренции, объединению возможностей, а значит к лучшему сервису для клиента и увеличению доходов компаний. Звучит фантастически. Сейчас этот новый мир только зарождается. Каким он станет? Об этом мы говорим с создателем первой в Украине открытой финтех-экосистемы Concord Fintech Solutions Еленой Соседкой.

— В декабре вы заявили о создании открытой финтех-экосистемы Concord Fintech Solutions. Расскажите о том, что из себя представляет этот продукт и зачем он украинскому финансовому рынку?

— Это первая открытая для индустрии финтех-экосистема. Внутри ее игроки финансового рынка смогут создавать собственные финтех-проекты. Сейчас ее формирует «золотой каркас» инструментов: банк CONCORDBANK, независимый процессинговый центр PROCARD, эквайринг CONCORDPAY, IT-компания MUSTPAY, биллинговая система MASSPAY, которые предоставляют не только всевозможные решения, но и ряд глубинных экспертиз команд, а вместе формируют единую финансовую инфраструктуру.

Кроме того, в рамках экосистемы есть большое CSR-направление — digital-биржа благотворительности «ДоброДій», которая оказывает поддержку детям с тяжелыми заболеваниями и пожилым людям.

Сегодня все больше участников рынка, особенно тех, кто обладает большими массивами данных о поведенческих моделях своих клиентов (в первую очередь, операторы мобильной связи, ритейл), хотят трансформировать свою bigdata в финансовую модель. Зная, сколько тот или иной человек тратит на еду, как реагирует на скидки, с кем общается, от каких брендов получает рекламные рассылки, как часто меняет свой смартфон, — можно создавать специальные предложения, которые заинтересуют потребителя.

При этом, даже крупные компании, вряд ли будут создавать собственный банк для оказания финансовых услуг своим клиентам. Или развивать узкоспециализированное IT-направление, не связанное с основным бизнесом. И здесь Concord Fintech Solutions может стать отличным партнером. Мы первыми вышли на этот рынок в Украине, и понимаем, что его развитие только начинается. Я не удивлюсь, если прямо сейчас в других банках рабочие группы создают их собственные финтех-системы.

— Кто ваш главный потребитель? Это исключительно банки и ИТ-компании? Или рассчитываете привлечь игроков из других сфер?

 — Это все компании, которые решили интегрироваться в финтех-рынок: компании, владеющие большими данными (телекоммуникационные операторы, микрокредитные организации, ритейл, лизинговые компании, авиакомпании), банки, fintech- и techfin-стартапы — все они заинтересованы в персонализации взаимоотношений с клиентом и определенной финансовой гибкости. Это возможно получить в одной точке входа — в рамках нашей экосистемы.

— В одной из своих колонок вы рассказали, что открытая экосистема позволит создавать новые услуги для повышения лояльности потребителей. Каким образом это будет выглядеть?

 — Давайте разберемся на примере. Возьмем кредитные организации, которые используют скоринговые модели для определения кредитоспособности потенциального заемщика. На основании определенных характеристик клиента (возраст, доход, стаж работы и т. д.) формируется интегрированный показатель (score), который определяет вероятность возврата или невозврата кредита. Важно понимать, что чем качественнее скоринг — тем меньше риски невозврата кредита, а значит — тем ниже его процентная ставка, что очень хорошо для заемщика. Кроме того, чем больше известно о клиенте благодаря коллаборации между разными компаниями, тем больше у них вариантов предложить каждому потребителю нужную именно ему услугу в нужное именно ему время. Но технически осуществить эту коллаборацию можно только выстроив необходимую инфраструктуру и экосистему.

Каждый из нас постоянно оставляет цифровой след. Ни для кого не секрет, что большим объемом информации о пользователе обладают мобильные операторы. Они знают о перемещениях своих клиентов, какие смартфоны используют и как часто их меняют, и так далее. Не исключено, что в какой-то момент своего развития, мобильный оператор захочет предоставлять своим клиентам дополнительные опции.

Например, давать кредиты на новые смартфоны или другие покупки. В этом случае они могут предложить более интересные условия кредита, чем обычные банки. А с помощью открытой экосистемы оператор сможет наладить весь этот финансовый процесс и реализовать подобную услугу на деле.

По этому же пути могут пойти и ритейлеры и тоже расширить свой перечень услуг. Например, они захотят давать рассрочку под небольшой процент своим постоянным клиентам. Такую задачу технически можно решить в условиях открытой экосистемы.

Риски тут, конечно, не нулевые. Но значительно ниже, чем обычно у банков. Просто потому, что этим компаниям о клиенте известно значительно больше, чем традиционным финансовым институтам.

— Уже сейчас фиксируется падение экономических показателей в Украине. Из-за пандемии бизнесы оказались в сложных условиях и вынуждены экономить. Как, в связи с этим, вы оцениваете объемы украинского рынка? Есть ли запрос на подобного рода проекты сейчас?

 — Падение показателей пока не так сильно ощущается в финтехе. Наоборот, в связи с пандемией и самоизоляцией, мы наблюдаем активный рост в digital-сегменте платежей и финансовых услуг. И все, что связано с Интернет-технологиями, демонстрирует рост. Все больше людей работает удаленно, все выше ценится возможность вести бизнес онлайн.

Эта тенденция наблюдается как во всем мире, так и в Украине. Мы видим как растёт стоимость технологических и финтех-компаний, таких как Tesla, Netflix, Amazon, Klarna и так далее. Тренд на переход в онлайн установился уже сравнительно давно, но пандемия этот процесс значительно ускорила.

Вместе с этим, действительно, бизнесы из-за пандемии оказались в сложных условиях и ищут сейчас пути диверсификации источников доходов, новые рынки и услуги, пытаются оптимизировать свои расходы. Именно эти задачи и призваны решить экосистемы, такие как наша.

Мы предлагаем свою экспертизу для решения сложных задач в области финтеха и, тем самым, предлагаем возможность совместно преодолевать современные вызовы. Но самое главное — в конечном счете выиграет потребитель, который будет получать продукты «лучше и дешевле». Поэтому мы оцениваем потенциал рынка очень оптимистично. Тем более, что мы не ограничиваем себя географическими рамками.

— Территориально Concord Fintech Solutions будет работать только с украинскими предпринимателями или планируется экспансия за границу?

 — Само слово «экспансия» предполагает агрессию, захват каких-то территорий. Но это совсем не то, что мы планируем. Мы живем и работаем в Украине. Поэтому мы, скорее, будем привлекать внешних партнеров в нашу страну, объединять бизнесы из разных стран. Сегодня наши партнеры — это финансовые компании из Великобритании, банки из Казахстана и Таджикистана. И мы не собираемся на этом останавливаться. Мы и дальше будем помогать зарубежным компаниям входить на украинский рынок, а украинским — вести бизнес по всему миру.

— Как появилась идея о формировании единой экосистемы?

 — Это был естественный логичный процесс. Все началось в CONCORDBANK, который мы решили модернизировать и сфокусироваться на новых технологиях. Чтобы не зависеть ни от кого в реализации наших планов, был создан PROCARD — независимый процессинговый центр. Мы стали создавать продукты для себя, поскольку либо не было аналога, который бы нам подходил, либо создание своего было дешевле, чем покупка. Как оказалось, эти решения настолько хороши, что их можно продавать и другим игрокам на рынке. А на этапе создания NEOBANK, обсуждая его позиционирование с агентством Banda, было решено объединить все эти компании под единым материнским брендом. То, что у Concord Fintech Solutions одна стратегия и один вектор развития дает правильную коммуникационную синергию, экономию времени, усилий и ресурсов. Concord Fintech Solutions — это нечто большее, чем количество входящих в нее компаний. Мы готовы делиться своими экспертизами, наработками и решениями, поскольку верим, что финтех-коллаборации внутри рынка позволят делать по-настоящему полезные вещи, которые нужны потребителям.

— Создание открытых экосистем — это общемировой тренд. ЕС уже несколько лет движется к открытым API в банковской сфере. Украину этот тренд тоже затронет? Или мы пока аутсайдеры в этом вопросе?

 — В 2015 году из-за высокого темпа диджитализации в банковской сфере, а также необходимости предоставлять пользователям более качественные и современные услуги, в том числе и через мобильные приложения, была принята PSD2 — Директива, регулирующая платежные услуги в ЕС. Она начала действовать с января 2018 года.

Эта директива обязывает банки делиться данными о клиентах с их согласия, что очень облегчает жизнь пользователя и открывает рынок для небанковских учреждений. Директива вводит принципы открытого банкинга (Open Banking), что по сути лишает банки монополии на пользовательские данные. Банки обязывают открыть свои API и, с согласия владельцев счета, делиться данными клиентов с третьими сторонами.

Такие изменения в финансовой экосистеме выводят на рынок новых игроков.

Летом 2019 года НБУ взял курс на имплементацию PSD2 в Украине. Сейчас идет разработка единых протоколов, по котором банки должны будут открыть свои API к 2022 году. У нас, как и в Европе, крупные банки совершенно не в восторге от этой инициативы. Потому что большие данные о клиентах — в ряду их ценнейших ресурсов.

При этом не стоит забывать, что Украина — одна из самых передовых стран Европы в вопросах финтеха. Мобильные приложения, кредитные решения, сервисы удаленной идентификации, переводы с карты на карту за несколько секунд — это то, что мы делаем лучше многих европейских платежных организаций. Не исключено, что к по-настоящему открытым API в банковской сфере Украина и ЕС придут одновременно.

— У вас уже есть кейсы и проекты, реализованные на базе экосистемы? Вы анонсировали создание цифрового банка NEOBANK? Этот продукт имеет отношение к общей экосистеме?

— Да, NEOBANK создается в партнерстве с компаниями Neo.Pro и MUSTPAY на базе экосистемы. Он задаст новый высокий стандарт в обслуживании юридических лиц и предпринимателей. Осуществлять процессинг для этого банка, как часть Concord Fintech Solutions, будет независимый процессинговый центр PROCARD. Это надежный партнер CONCORDBANK во всех карточных транзакциях, эквайринге и совместных проектах с платежными системами: MasterСard, Visa. Простир. Кроме того, PROCARD также является партнером украинских и зарубежных банков, финтех-компаний, в том числе ELPASO и Alif Bank.

Кроме NEOBANK сейчас на стадии развития еще ряд проектов, о которых мы пока не можем говорить, они будут запущены уже в 2021 году.

— Чем NEOBANK будет отличаться от других цифровых банков?

— Это первый полноценный цифровой банк в Украине, который может удаленно открывать счета и обслуживать юридические лица, компании разных форм собственности, а не только физические лица и частных предпринимателей. Для клиентов NEOBANK мы предусматриваем немало приятных фич от разных компаний, входящих в нашу экосистему. В самое ближайшее время, например, у наших клиентов появится возможность открывать счета за границей онлайн, проходя онбординг в NEOBANK. И список возможностей будет только расти.

— В структуре Concord Fintech Solutions также присутствует и благотворительный фонд «ДоброДій»? Какова его задача в системе Concord Fintech Solutions?

— Благотворительный фонд «ДоброДій» — это наша личная и корпоративная социальная ответственность. Мы всегда занимались благотворительностью. При этом общая цифровая трансформация CONCORDBANK отразилась и на этом проекте. Пожалуй, это первый полностью онлайн благотворительный фонд Украины. Мы не принимаем донаты наличными, мы не ставим ящики для сбора пожертвований в супермаркетах.

Наш последний крупный проект, реализованный в декабре, — большая распродажа цветов из Голландии, все собранные средства пойдут на очистку зданий Днепра от надписей с рекламой наркотиков и другого мусора. Эта распродажа идет онлайн, при помощи чат-ботов в Viber и Telegram, сделанных специалистами нашей экосистемы. Единственное офлайн-действие тут — прийти по одному из десятка указанных адресов и забрать свой цветок. Раньше мы практиковали такое с онбордингом в банке. Когда все действия осуществлялись онлайн, кроме получения карты. Но опыт «ДоброДій» показал, что этот подход можно масштабировать и на другой сегмент, на другой продукт. Это очень ценный опыт. Пандемия и карантин закончатся, а навыки и технологии, позволяющие экономить время свое и клиентов, останутся.

Полную версию читайте на nv.ua